住宅購入を考えている方のなかには、オーバーローンという言葉を聞いたことがある方もいらっしゃるでしょう。
住宅ローンを組む際に自己資金を準備できない方にとっては便利なものでもありますが、気を付けないといけないこともあります。
ここでは、オーバーローンとは何か、注意点とリスクについて解説しますので、ぜひ参考にしてください。
住宅購入時のオーバーローンとは
オーバーローンとは、物件価格に加えて住宅購入にかかる諸費用も含めた金額を、金融機関から融資を受けることです。
諸費用には、印紙税や不動産取得税、仲介手数料、火災保険料などがあり、一般的には新築なら物件購入価格の3〜7％、中古なら6〜10%程度になります。
たとえば、3,000万円の中古住宅の場合、諸費用180万円〜300万円を現金で用意する必要がありますが、この用意が困難なときに利用できるのがこの方法です。
近年では、融資の審査ハードルが緩和され、積極的にオーバーローン融資をする金融機関もあります。
住宅購入時のオーバーローンの注意点
まず、住宅購入直後に売却する際には注意が必要です。
このローンは物件価格にくわえて諸費用分も融資を受けているため、ローン残高以上の金額で売却しないと借金が残り、物件の売却後も返済を続ける必要があります。
次に、諸費用の融資は金利が高いことがある点です。
諸費用も住宅ローンとして同じ金利で融資してもらえるか、別枠となるかは金融機関によって異なります。
別枠での融資は住宅ローンより高金利なことがあるため、返済額は当初の想定より高くなるかもしれません。
最後に、夫婦でのペアローンが離婚時にトラブルになることがある点です。
ペアローンのような共同ローンをオーバーローンで組むと、離婚時に住宅を売却してもローンが残る可能性があり、返済の負担割合等で揉めることがあります。
住宅購入時のオーバーローンのリスク
オーバーローンでの住宅購入の際の主なリスクは2つあり、1つは物件を売却しにくくなることです。
融資金額が住宅の価値に見合っていれば、毎月の返済が困難になった場合に住宅を売却すればローンを返済できます。
しかし、オーバーローンで残債が住宅の価値を上回っていると、売却してもローンを完済できず、自己資金で穴埋めする必要があります。
さらに、完済するための資金が用意できないと、金融機関が売却を認めないこともあります。
2つ目は、財産分与のリスクです。
離婚する際に財産分与をおこなうとき、オーバーローンの不動産は財産とみなされない可能性があります。
住宅の売却金を財産として分与しようと考えていても、それができない場合があるのです。
まとめ
オーバーローンとは、住宅購入時の諸費用も住宅ローンに含められるローンのことで、現金の用意が難しい方にとっては便利です。
ただし、毎月の返済額が大きくなること、売却時や財産分与時のリスクなどが伴うため、利用する際は注意が必要です。
プラスとマイナスの面を考え、利用するかは慎重に検討しましょう。
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